సిబిల్ ద్వారా రుణ చరిత్ర పొందే విధానం

రుణం పొందాలంటే బ్యాంకులు, సంస్థలు ముందుగా కోరేది రుణ చరిత్ర. సిబిల్ ద్వారా రుణ చరిత్ర పొందే విధానం తెలుసుకుందాం.

సిబిల్‌ అంటే క్రెడిట్‌ ఇన్ఫర్మేషన్‌ బ్యూరో(ఇండియా) లిమిటెడ్‌. ఇంకా సులువుగా చెప్పాలంటే రుణ చరిత్రలను అందించే సంస్థ.  సిబిల్‌ వ్యక్తులకు చెందిన రుణాలు, క్రెడిట్‌ కార్డుల చెల్లింపు వ్యవహారాలు వంటి సమాచారాన్ని  సేకరించి నివేదికలు తయారుచేస్తుంది. బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు ప్రతినెలా రుణ గ్రహీతల సమాచారాన్ని సిబిల్‌కు అందజేస్తాయి. ఈ సమాచారాన్ని ఉపయోగించి సిబిల్‌ రుణ చరిత్ర నివేదిక, క్రెడిట్‌ స్కోర్‌ను తయారుచేస్తుంది. వీటిని ఆధారంగా చేసుకుని బ్యాంకులు రుణ దరఖాస్తులపై నిర్ణయం తీసుకుంటాయి

సిబిల్‌ అంటే క్రెడిట్‌ ఇన్ఫర్మేషన్‌ బ్యూరో(ఇండియా) లిమిటెడ్‌. ఇంకా సులువుగా చెప్పాలంటే రుణ చరిత్రలను అందించే సంస్థ.  సిబిల్‌ వ్యక్తులకు చెందిన రుణాలు, క్రెడిట్‌ కార్డుల చెల్లింపు వ్యవహారాలు వంటి సమాచారాన్ని  సేకరించి నివేదికలు తయారుచేస్తుంది. బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థలు ప్రతినెలా రుణ గ్రహీతల సమాచారాన్ని సిబిల్‌కు అందజేస్తాయి. ఈ సమాచారాన్ని ఉపయోగించి సిబిల్‌ రుణ చరిత్ర నివేదిక, క్రెడిట్‌ స్కోర్‌ను తయారుచేస్తుంది. వీటిని ఆధారంగా చేసుకుని బ్యాంకులు రుణ దరఖాస్తులపై నిర్ణయం తీసుకుంటాయి.

క్రెడిట్‌ ఇన్ఫర్మేషన్‌ స్కోర్‌(సీఐఆర్‌) అంటే:

సీఐఆర్‌ అంటే సిబిల్‌ జారీ చేసే మూడంకెల సంఖ్య. ఇది రుణ చరిత్ర ఆధారంగా నిర్ణయమవుతుంది. ఇందులో నిర్ణీత కాలానికి సంబంధించి ఒక వ్యక్తి చేసిన రుణ చెల్లింపుల వివరాలు ఉంటాయి.

క్రెడిట్‌ స్కోర్‌ కోసం సిబిల్‌ వద్ద నమోదు చేసుకునే పద్ధతి:

ఆన్‌లైన్‌ ద్వారా:

• క్రెడిట్‌ స్కోర్‌, రుణ చరిత్ర ఆన్‌లైన్‌లో సిబిల్‌ వెబ్‌సైట్‌ ద్వారా దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు.
  పాన్ ఉన్నవారు నిమ్పవలసిన వివరాలు కింది విధంగా ఉంటాయి.
  

పాన్ లేనివారు నిమ్పవలసిన వివరాలు:

• నిర్దేశించిన రుసుమును ఆన్‌లైన్‌ ద్వారా చెల్లించాలి.
• వివరాలను ఆన్‌లైన్‌ నమోదు ద్వారా ధృవీకరించుకోవాల్సి ఉంటుంది.
• ధృవీకరణ పూర్తయిన తర్వాత రుణ చరిత్ర, క్రెడిట్‌ స్కోర్‌లను మెయిల్‌ ఐడీకి పంపిస్తారు.

ఆఫ్‌లైన్‌ ద్వారా:

• పోస్ట్ ద్వారా సైతం ప‌త్రాల‌ను పంపి నమోదు చేసుకునేందుకు అవకాశం ఉంది.
• మొదట వెబ్‌సైట్ నుంచి నమోదు పత్రాన్ని డౌన్‌లోడ్‌ చేసుకోవాలి.
• నమోదు పత్రంలో వివరాలను నింపాలి.
• నమోదు పత్రానికి, కేవైసీ పత్రాలు, నిర్దేశించిన రుసుము  డీడీని జతపరుస్తూ నిర్దేశిత చిరునామాకు పోస్ట్‌ చేయాలి.
• సిబిల్‌కి సీఐఆర్‌ కోసం ఆన్‌లైన్‌లో ఒక మెయిల్‌ను పంపించాలి.
  నమోదు పూర్తయిన తర్వాత మీ మెయిల్‌ ఐడీకి సమాచారం వస్తుంది.

ఉచితంగా రుణచరిత్ర:

• సంవత్సరానికి ఒకసారి సిబిల్ ఉచితంగా రుణ చరిత్ర అందిస్తుంది.

రుణ దరఖాస్తు సమయంలో వివిధ దశలు:

1. దరఖాస్తు దారుడు దరఖాస్తు ఫారాన్ని నింపి బ్యాంకు, ఆర్థిక సంస్థకు అందజేయాల్సి ఉంటుంది.
2. వెంటనే రుణ సంస్థ, సిబిల్‌ను ఆశ్రయించి క్రెడిట్‌ స్కోర్‌, రుణ చరిత్ర నివేదికల కోసం ప్రయత్నిస్తుంది.
3. ఈ దశలో క్రెడిట్‌ స్కోర్‌ ఎక్కువగా ఉంటే, దరఖాస్తు ప్రక్రియను కొనసాగిస్తారు.
4. అందుకు అవసరమైన పత్రాల కోసం రుణసంస్థలు రుణగ్రహీతను సంప్రదిస్తా

బ్యాంకుల పరిశీలన ఇలా:

బ్యాంకులు, ఆర్థిక సంస్థల నుంచి రుణాలు పొందేందుకు క్రెడిట్‌ స్కోర్‌ ఒక సాధనంగా మాత్రమే పనిచేస్తుంది. ఒక వ్యక్తి సమగ్ర రుణ చరిత్రను తెలియజేయడం వరకూ మాత్రమే సిబిల్‌ పరిమితమవుతుంది. మంచి క్రెడిట్‌ స్కోర్‌తో పాటు వ్యక్తి ఆదాయ వనరులు, వృత్తిపరమైన నైపుణ్యాలు, ఆస్తి−అప్పుల నిష్పత్తి వంటి వాటిని బ్యాంకులు లోతుగా విచారిస్తాయి. తర్వాత మాత్రమే రుణం మంజూరీ గురించి ఆలోచిస్తాయి.

సీఐఆర్‌లో ఉండే సమాచారం:

సీఐఆర్‌లో గృహ, ఆటోమొబైల్‌, వ్యక్తిగత, వాహన రుణాలు, ఓవర్‌డ్రాఫ్ట్‌లకు సంబంధించిన సమాచారం ఉంటుంది.
ఈ సమాచారాన్ని సిబిల్‌ వినియోగదారులు డౌన్‌లోడ్‌ చేసుకోవచ్చు.

బాహుబలి, కట్టప్ప మరియు పన్ను చెల్లింపు దారుడు

 బాహుబలి :

ఒక ప్రముఖ భారతీయ చిత్రంలో టైటిల్ పాత్ర. తన అంతర్గత భావోద్వేగాలను మరియు బాహ్య భ్రమలు మధ్య సమన్వయం నిర్వహించడంలో యోధుడు ఈ నాయకుడు, యుద్ధ రంగంలో అత్యంత వినూత్న పోరాట నైపుణ్యాలను ప్రదర్శిస్తాడు.

      ఈ రోజు, ఇండియన్ పన్ను చెల్లింపు వ్యక్తి కూడాఈ విధంగానే ఒక బాహుబలి. ప్రాచీనమైన  ప్రత్యక్ష పన్నుల చట్టం లోని సంక్లిష్టతలతో పోరాడుతూ, వినూత్న పన్ను ప్రణాళికలను,పొదుపు నైపుణ్యాలను ఎప్పటికప్పుడు ప్రదర్శించడం ద్వారా, 50 సంవత్సరాలకు పైగా తన సమర్థతను నిరూపించుకుంటున్నాడు.

     పన్నువసూలు చేసే విభాగం, నిర్వచనాలు, నివాస స్థితి, మినహాయింపు ఆదాయం, పెర్క్యూసిట్లు, అనుమతులు, శాసనాత్మక తగ్గింపు, చాప్టర్ VI-A తగ్గింపు, రిబేటులు, పన్ను రేట్లు, రూపాలు, రాబడి, ముందస్తు పన్ను, పన్ను చెల్లించని పన్ను, లెక్కింపులు, వాపసులు; ఒక వ్యక్తి ఆదాయపు పన్ను చట్టం నుండి ఈ మొత్తాన్ని విడదీసి, అతని పన్ను రాబడులు తేల్చాలి అంటే, అతడు ఒక బాహుబలి కాకుండా ఇంకేమవుతాడు.

     కొంతమంది, సాహసవంతులైన వారు మాత్రమె దానిలోకి ప్రవేశించారు ,ఈ దేశం యొక్క నిజాయితీ గల పన్ను చెల్లింపుదారులయ్యారు. మిగిలినవారు, సంతోషంగా ఇతరులు ఆటను చూస్తూ ఆనందిస్తున్నారు. ఎలాఅంటే 1.2 బిలియన్ ప్రజల్లో 12 మిలియన్ల మంది మాత్రమే పన్ను చెల్లించే వ్యక్తులు, అందులో ఎక్కువమంది జీతాలు నుండి ఆదాయాన్ని పొందుతున్నారు. యజమాని ద్వారా పన్ను ఉపసంహరించుకోవాల్సిన నిబంధనలను అమల్లో లేనట్లయితే, ఈ సంఖ్యలన్నీ తక్కువగా ఉండేవి.

         ఉద్యోగులు లేదా పన్ను చెల్లింపు దారులు పన్ను చెల్లింపులకు, డాక్యుమెంటేషన్, ఫైలింగ్ రిటర్న్లను, నిర్వహణ లెక్కింపులు, మేనేజింగ్ నోటీసులు, అప్పీలు నింపడం మరియు తద్వారా, యజమానులు ,ఉద్యోగులు జీతాలు నిర్మాణ రూపంలో పన్ను తగ్గింపు విధానాలను తెలుసుకోవడానికి ప్రయాసకు  గురికావలసి ఉంటుంది అందువల్ల ఖర్చులు పెరిగాయి ,అది పనితీరును ప్రభావితం చేస్తుంది.

కట్టప్ప: 

ఈ చిత్రంలో మరో ఆసక్తికరమైన పాత్ర. అతనకు తెలిసిన ఏకైక విషయం సింహాసనంపై నమ్మకము మరియు తన యజమానుల ఆజ్ఞలను అనుసరించటం. అతనికి ఏ కుటుంబ సమస్యలు లేవు, అందంగా ఉండాలని లేదు సాధారణ దుస్తులు ధరిస్తాడు, సాధారణ ఆహారం తింటాడు, మొత్తం మీద ఒక క్లిష్టమైన వ్యక్తీ, కానీ ఆహ్లాదకరమైన మంచి పాత్ర.

ఈ దేశం లో ఒక సాధారణ పన్ను చెల్లింపుదారుడు లాంటి వాడు .అతనికి దేశ నిర్మాణం కోసం, పన్నులు చెల్లించడం మాత్రమే తెలుసు. రోజు అనేక వ్యక్తిగత మరియు అధికారిక అంశాలతో మునిగితేలటమే తెలుసు, భారతీయ పన్ను చెల్లింపుదారుడు సంక్లిష్ట పన్ను కట్టుబాట్లు మరియు దాని అనుభంద భయాల రూపంలో మరిన్ని బాధలను పెంచుకోకూడదని అనుకుంటాడు. అతను విశ్వసనీయ పన్ను చెల్లింపుదారుడిగా ఉండటానికి ,చట్టాలకు అనుగుణంగా మరియు తన సొంత మార్గాల్లో కటప్పగా ఉండటానికే ఎక్కువ ఇష్టపడతాడు, అతను ఇష్టం లేకపోయినా చట్టాన్ని పాటిస్తాడు కానీ విమర్శించడు. అందువల్ల ఆ సినిమాలో కటప్ప ఎలాంటివాడో ఈ పన్నుల చట్టం లో సాధారణ పన్ను చెల్లింపు దారుడు అలాంటివాడు,

 కానీ  సినిమాలో ఇవి రెండు వేర్వేరు పాత్రలయినా నిజానికి పన్నుచెల్లింపు దారుడు ఒక్కడే రెండు పాత్రలను పోషిస్తున్నాడు.ఇది మనస్ఫూర్తిగా ఆహ్వానిచాల్సిన విషయం, ఎందుకంటే దేశానికి అవసరమైన మంచి ఆర్ధిక పునాదిని, తద్వారా పన్ను వసూళ్లను పెంపొందించుకోవటానికి,తద్వారా ప్రతిష్టాత్మక దేశ నిర్మాణానికి వీరే అత్యంత అవసరం. సాంకేతిక విధానాలలో స్వల్ప మార్పు అవసరమైనా  మన చూడాల్సింది స్వల్పభేదాన్ని కాదు  దేశ అవసరాన్ని

------------ ధరణికోట సురేష్ కుమార్,ఆడిటర్ పొన్నూరు@9441503681

విశ్రాంత ఉద్యోగస్తులు అందరూ ఒక సారి ఆలోచించండి

         ఉద్యోగ విరమణ చేసిన ప్రతి వ్యక్తి సుమారు 30 నుండి 36 సంవత్సరాల పాటు ప్రభుత్వం లేదా డిపార్టుమెంటుకి పనిచేసి, లేదా తన సేవలను అందించి ఆ తరువాత  విరమణ పొందుతాడు. అతని అన్ని సేవలకు ప్రభుత్వం లేదా డిపార్టుమెంటు పనిచేసే కాలంలో వేతనాన్ని జీతంగా అంద చేస్తుంది, దానినే ఆదాయం గా వ్యవహరిస్తారు  దాని పైనే ఆదాయ పన్నుకు బాధ్యులు గా చేస్తారు.

            కానీ పదవీ విరమణ తరువాత ,అతను అప్పటివరకు చాలా సంవత్సరాలు ,పనిచేసినందుకు, పనిచేసే సమయంలో ఒక ప్రభుత్వ ఖాతాలో తన భవిష్యత్తులో జీవనోపాధికి , ఒక వృద్ధాప్య నిధి గా  దాచుకున్న దానినుండి పెన్షన్ గా చెల్లిస్తారు.

     ఇక్కడ పెన్షన్పై ఆదాయపన్ను ఎందుకు చెల్లించాలి అనే ప్రశ్న తలెత్తుతుంది. ఇది ఏవైనా సేవలు లేదా పని చేస్తే వచ్చిన ఆదాయం కాదు. కనుక పన్ను ఉండక్కర్లేదు .ఇది చాలా సంవత్సరాల్లో తన పూర్తి కాలాన్ని మరియు యవ్వనాన్ని ప్రభుత్వం లేదా డిపార్టుమెంటుకు సేవ చేసిన ఉద్యోగికి ప్రభుత్వం లేదా డిపార్టుమెంటు భవిష్యత్తులో ముసలి వయస్సులో జీవనోపాధికి  భరోసా గా తగ్గించబడిన వేతనం.  అంటే వృద్ధులకి  ఇచ్చే జీవన బరోసా.

       అలాంటప్పుడు ఆదాయ పన్ను ఎందుకు. ఆలోచించండి, పెన్షన్పై ఆదాయపు పన్ను యొక్క లెవీని నిలిపివేయడానికి ప్రభుత్వం కు చేరేంతవరకు. ఈ విషయాన్ని మీరు ప్రశ్నించవచ్చు

        అతి కొద్దికాలము(సుమారు 5 సం.) పని చేసి అత్యంత ఎక్కువగా పెన్షన్ పొందుతున్న MPs & MLAs  నుండి దిగువస్తాయి ప్రజా సేవకులు లేదా ప్రజలచేత ఎన్నుకోబడిన వారి 'పింఛను పై లేని పన్ను 30 నుండి 36 సంవత్సరాల పాటు ప్రభుత్వం లేదా డిపార్టుమెంటుకి పనిచేసిన ఉద్యోగి పింఛను పై ఎందుకు ?. మీకు కరెక్టు అనిపిస్తే ప్రభుత్వానికి చేరేంతవరకు ప్రశ్నించవచ్చు

        పెన్షనర్ల కమ్యూనిటీ కి మరియు సివిల్ సొసైటీకి పై వాస్తవాలు తెలుసు అని అనుకుంటున్నాను

------------ ధరణికోట సురేష్ కుమార్,ఆడిటర్ పొన్నూరు@9441503681

ప్రభుత్వానిది సేవా ? వ్యాపారమా?

ఒక బిల్డర్ 1,300 చదరపు మీటర్ల భూమిని 1.5 కోట్ల తో కొనుగోలు చేసాడు.
ప్రభుత్వ లెక్కలు:
భూమి కొనుగోలు + స్టాంప్ డ్యూటీ + రిజిస్ట్రేషన్ + 8% = 8,00,000 / -
1300 చదరపు మీటర్ల SBA కోసం నిర్మాణ వ్యయం 1300 × 20,000 = 2.6 కోట్లు

మంజూరు చేసిన ప్రణాళిక:

ఆర్కిటెక్ట్ ప్లాన్ @ 3% (7.8 లక్షలు) + నిర్మాణం ఖర్చు యొక్క RCC @ 2% (5.2 లక్షలు) + మౌలిక పన్ను రూ. 200 sqm (2.6 లక్షలు) + ఓవర్ హెడ్స్ =
మొత్తం ఖర్చులు:
భూమి ఖర్చు       1.5 కోట్లు
స్టాంపు కాగితం     8 లక్షలు
ప్రణాళిక             7.8 లక్షలు
RCC                 5.2 లక్షలు
పన్ను              2.6 లక్షలు
ఇతరాలు            5 లక్షలు

మొత్తం = 1.8 కోట్లు

బిల్డర్ ప్రతి 100 sqm లోఒకటి చొప్పున 13 అపార్ట్మెంట్లను కట్టితే
ఒక్కోదానికి అమ్మకపు రేటు 45 లక్షలు అనుకుంటే

ఫ్లాట్ కొనుగోలుదారు చెల్లించేది=45 లక్షలు + GST ​​+ స్టాంప్ డ్యూటీ + నమోదు
GST           5.6 లక్షలు

SD            1.35 లక్షలు
రెజిష్ట్రేషన్    90 వేలు

బిల్డర్ 45 లక్షలు పై 1% చొప్పున 45 వేలు VAT చెల్లిస్తాడు=13*45 వేలు=5.85 వేలు

మొత్తం ఒక్కొ ప్లాటు పై ప్రభుత్వానికి  చెల్లించేది=8.3 లక్షలు
అంటే ప్రతి అపార్టుమెంటు అమ్మకానికి ప్రభుత్వం 8.3 లక్షలు వస్తుంది

13 అపార్ట్మెంట్స్ × 8.3 లక్కలు = 1.8 కోట్లు

బిల్డర్ ఇప్పటికే ప్రతి అపార్టుమెంటు కొనుగోలు మొత్తానికి ఆదాయం పన్ను 45 వేలు చెల్లించాడు
ఇంకా అయిపోలేదు,
బిల్డర్కు భూమిని విక్రయించిన భూమి యజమాని ప్రభుత్వానికి మూలధన లాభం కోసం 1.5 కోట్ల భూమి అమ్మకపు మొత్తానికి ఆదాయం పన్ను. సుమారు 10 లక్షల రూపాయలు చెల్లించారు.

నిర్మాణ ప్రక్రియ పూర్తయిన తర్వాత ఈ ప్రక్రియలో బిల్డర్ లాభం సంపాదించింది

13 అపార్ట్మెంట్ల అమ్మకం =13 × 45 lac = 5.85 crs

నిర్మాణం ఖర్చు =1300 × 20000 = 2.6 కోట్లు
భూమి ఖర్చు =ఆర్కిటెక్ట్ RCC etc = 1.8 Cr
మొత్తం. = 4.4

ఆదాయం = 5.85
లాభం = 1.45 కోట్లు
పన్ను తర్వాత =1.45 కోట్లు - 30% = 1 కోటి

ఫైనల్ ఎకనామిక్స్:

బిల్డర్ తన 13 యూనిట్లను విక్రయించిన 3 సంవత్సరాల కోసం పనిచేసిన తర్వాత 1 కోటి సంపాదించాడు.

ప్రభుత్వం సంపాదించింది

విక్రేత నుండి 10 లక్షలు
13 యూనిట్ నుండి అమ్మకానికి GST, VAT, స్టాంప్ డ్యూటీ, నమోదు 1.8cr జోడించడం ద్వారా
బిల్డర్ నుండి 48 లక్షలు

మొత్తం 10 లక్షలు + 1.8 లక్షలు + 48 లక్షలు

ప్రభుత్వం సున్నా పెట్టుబడిపై 2.38 కోట్లు సంపాదిస్తుంది

అంతిమంగా మొత్తం ఖర్చులు కొనుగోలు దారు ప్రత్యక్షంగా లేక పరోక్షంగా భరించాలి.

ప్రజల మనస్సులలో బిల్డర్ల ప్రజలను దోచుకుంటున్నారు అనుకోవడం జరుగుతోంది.నిజంగా ఎవరు దోచుకుంటున్నారు

ఇది ప్రస్తుత పరిస్థితి లో బిల్డర్ యొక్క ఆర్థిక శాస్త్రం

ఇంకా వుంది ..........

ఇవి అన్ని ఒక యొక్క ఎత్తు,
వృత్తి పన్ను, సిబ్బంది పన్ను, ప్రభుత్వ అధికారులకు ఉచిత బహుమతులు ... నేను ఇప్పటికే లెక్కల కట్టి అలసిపోయాను.
జస్ట్ తెలుసుకోండి ప్రభుత్వం ఏ భాగస్వామి పెట్టుబడి లేకుండా కూడా ఎక్కువ 75% లాభాలను వాటా గా కలిగి ఉంది.
ఈ పన్ను నిర్మాణం వాస్తవ లెక్కలు ఆధారంగా లెక్కించబడింది.

 ఆలోచించండి ప్రభుత్వకోసం మనమా,మనకోసం ప్రభుత్వమా ఎవరి లాభం ఎంత?

------------ ధరణికోట సురేష్ కుమార్,ఆడిటర్ పొన్నూరు@9441503681