లైకులొస్తే.. అప్పిస్తారు

లైకులొస్తే.. అప్పిస్తారు

                                   సాధారణంగా సామాజిక వేదికల్లో ఫొటోలు పంచుకుంటాం.. మిత్రుల పోస్టులకు లైకులు కొడుతుంటాం. దీనికి భిన్నంగా ఎవరైనా తమ అవసరం గురించి తెలియజేస్తూ.. లైకులు కొట్టమంటే.. అలా వచ్చిన లైకులను బట్టి, అప్పు దొరికితే.. ఇలాంటి వినూత్న ఆలోచనతోనే టాటా క్యాపిటల్‌ సలామ్‌ లోన్స్‌ పేరుతో రుణాలను మంజూరు చేస్తోంది.

                                   రకరకాల కారణాలతో వ్యక్తిగత రుణాలు దొరకని వారెందరో. ఇలాంటి వారికి రుణాలను అందుబాటులోకి తీసుకురావడం లక్ష్యంగా టాటా క్యాపిటల్‌ ‘సలామ్‌ లోన్స్‌’ను అందుబాటులోకి తెచ్చింది. ఆర్థికంగా వెనుకబడిన వారు, తక్కువ ఆదాయం ఉన్నవారు, వార్షికాదాయం రూ.3లక్షలకు మించని వారు ఈ రుణాలకు దరఖాస్తు చేసుకోవచ్చు. రుణం కావాలనుకునే వారు తమకెందుకు అప్పు అవసరం ఉందో తెలియజేస్తూ ఒక చిన్న వివరణను సమర్పించాలి. వెంటనే దీనిని www.doright.in వెబ్‌సైటులో 3-4వారాలపాటు కనిపించేలా చూస్తారు. దీంతోపాటు టాటా క్యాపిటల్‌ ఫేస్‌బుక్‌ పేజీ, ట్విట్టర్‌, యూట్యూబ్‌ ఛానెల్‌లో పోస్ట్‌ చేస్తారు. వీటిల్లో వచ్చిన లైకులు/సలామ్‌ల ఆధారంగా టాటా క్యాపిటల్‌ రుణాన్ని మంజూరు చేస్తుంది. అయితే, రుణం ఇచ్చే ముందు ఆ వ్యక్తుల పూర్తి సమాచారం సేకరించి, వ్యక్తిగత చర్చల అనంతరమే అప్పు మంజూరు చేస్తుంది.

                                  కనీసం రూ.25,000 నుంచి రూ.1,00,000 వరకూ రుణం ఇస్తారు. దరఖాస్తుదారుడి కనీస వయసు 21ఏళ్లు ఉండాలి. ఉద్యోగం చేసే వారికి గరిష్ఠ వయసు 60 ఏళ్లు. స్వయంఉపాధి పొందేవారికి 65ఏళ్లు. తీసుకున్న రుణాన్ని 12 నుంచి 36నెలల్లో తిరిగి చెల్లించవచ్చు. సాధారణ వ్యక్తిగత రుణాలకంటే.. 2-3% తక్కువకే ఇస్తారు. హామీలు, సిబిల్‌ స్కోరులాంటివేవీ అక్కర్లేదు. వ్యక్తిగత, చిరునామా, ఆదాయ ధ్రువీకరణలు, ఆరు నెలల బ్యాంకు ఖాతా వివరాలు ఇస్తే సరిపోతుంది.

                                 రుణం కావాలనుకునే వారు సొంతంగానూ లేదా.. వారి తరఫున ఇతరులెవరైనా సరే వెబ్‌సైటులో వారి అవసరాన్ని పేర్కొంటూ దరఖాస్తును దాఖలు చేయవచ్చు. సొంతంగా దాఖలు చేయలేని వారు SALAAM అని 56161561కు సంక్షిప్త సందేశం పంపించినా సరిపోతుంది.------------ ధరణికోట సురేష్ కుమార్,ఆడిటర్ పొన్నూరు@9441503681

తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ రక్షణ కల్పించే ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీలు

టర్మ్‌ బీమా పాలసీలతో” కొండంత ధీమా…పొందండి ఇలా

ఆర్జించే కుటుంబ పెద్దకు అనుకోకుండా ఏమైనా జరిగితే? అతనిపై ఆధారపడిన వారికి ఆర్థికంగా ఎంత ఇబ్బందో ప్రత్యేకంగా చెప్పక్కర్లేదు. తాము అత్యంత ప్రేమించే తమ కుటుంబ సభ్యులకు ఇలాంటి పరిస్థితులు తలెత్తకూడదనే ప్రతివారూ కోరుకుంటారు. కేవలం అనుకోవడంతోనే సరిపోదు కదా! దాన్ని ఆచరణలో పెట్టాలి. అందుకోసం ప్రతి వ్యక్తీ కచ్చితంగా ఓ బీమా పాలసీ తీసుకోవాలి. గతంలోలాగా రూ.రెండు లక్షలకో.. రూ.మూడు లక్షలకో పాలసీ తీసుకుంటే ఏ మాత్రం సరిపోదు. మరి ఏం చేయాలి? తక్కువ ప్రీమియంతో ఎక్కువ రక్షణ కల్పించే ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీలు ఎంపిక చేసుకోవడమే. మరి వీటి గురించి తెలుసుకుందామా!

పేరులో ఉన్నట్లే.. నిర్ణీత కాలంపాటు బీమా రక్షణ అందించేవే టర్మ్‌ బీమా పాలసీలు. సంప్రదాయ పాలసీలకు ఇవి పూర్తిగా భిన్నం. అర్థం చేసుకోవడమూ సులభం. ఈ పాలసీలను రెండు రకాలుగా తీసుకునే వీలుంది. బీమా సలహాదార్లు/ఏజెంట్ల నుంచి పాలసీ తీసుకోవడం మొదటి పద్ధతి. ఇక రెండో విధానం ఇప్పుడిప్పుడే ప్రాచుర్యం పొందుతున్న ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీలు. ప్రతీదీ అంతర్జాలంలోనే కొంటున్న ప్రస్తుత రోజుల్లో ‘ఈ టర్మ్‌’ పాలసీల జోరూ బాగానే సాగుతోంది.

ఏమిటి ప్రత్యేకత?

టర్మ్‌ పాలసీల్లో తక్కువ ప్రీమియానికి ఎక్కువ రక్షణ లభిస్తుంది. బీమా సంస్థ, పాలసీని బట్టి గరిష్ఠంగా 40 ఏళ్ల వ్యవధికి ఎంపిక చేసుకోవచ్చు. ఒకసారి పాలసీ తీసుకున్న తర్వాత ప్రీమియం స్థిరంగా ఉంటుంది (సేవా రుసుములు మారినప్పుడు తప్ప). ఒకవేళ పాలసీదారుడికి అనుకోకుండా ఏదైనా జరిగితే.. పాలసీ మొత్తాన్ని నామినీకి చెల్లిస్తారు. పాలసీ పూర్తికాలం కొనసాగి.. వ్యవధి ముగిసిన తర్వాత చెల్లించిన ప్రీమియం వెనక్కి రాదు. ప్రాథమిక పాలసీకి తోడుగా ప్రమాదవశాత్తూ మరణం, ప్రీమియం రద్దు తదితర రైడర్లను ఎంచుకునే వీలూ ఉంది. ఇక ప్రత్యేకంగా ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీల విషయానికి వస్తే…

* సంప్రదాయ మనీ బ్యాక్‌, ఎండోమెంట్‌ పాలసీలతో పోలిస్తే ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీల ప్రీమియం తక్కువగా ఉంటుంది.

* నేరుగా బీమా కంపెనీ సలహాదారుల దగ్గర్నుంచి తీసుకున్న టర్మ్‌ పాలసీలకన్నా 30 నుంచి 40శాతం వరకూ ప్రీమియం తక్కువ.

* ఈ పాలసీ పూర్తిగా ఆన్‌లైన్‌లోనే లభిస్తుంది. దరఖాస్తు నింపడం, ప్రీమియం చెల్లింపు అన్నీ అంతర్జాలంలోనే. కాబట్టి, మీపై బీమా కంపెనీ సలహాదార్ల, ఏజెంట్ల ప్రభావం ఉండదు.

* అన్ని సంస్థల పాలసీలనూ ఒకే చోట పోల్చుకునేందుకు ప్రస్తుతం అనేక వెబ్‌సైట్లు అందుబాటులో ఉన్నాయి. వీటి ఆధారంగా మంచి పాలసీ ఏదన్నది నిర్ణయించుకునేందుకు అవకాశముంది.

* చెల్లించిన ప్రీమియానికి ఆదాయపు పన్ను చట్టం సెక్షన్‌ 80సీ కింద పన్ను మినహాయింపు పొందేందుకు వీలుంది.

బీమా.. ఎంత మొత్తానికి?

ఒక వ్యక్తి ఎంత బీమా తీసుకోవాలి అనేది ఎప్పుడూ చిక్కు ప్రశ్నే. తనకు ఏదైనా జరిగినప్పుడు తనపై ఆధారపడిన వారికి ఆర్థికంగా ఎలాంటి ఇబ్బందీ రాకుండా ఉండాలి. అందుకే, బీమా మొత్తాన్ని నిర్ణయించుకునేప్పుడు కొన్ని అంశాలను పరిగణనలోనికి తీసుకోవాలి.

* ఎంత ఆదాయం అవసరం?: ప్రస్తుతం మీ కుటుంబానికి నెలకు ఎంత ఖర్చు అవుతోంది. భవిష్యత్తులో ఇది ఎంత మేరకు పెరుగుతుంది? అనే విషయాల్లో ముందుగా స్పష్టత ఉండాలి. పెరుగుతున్న ద్రవ్యోల్బణాన్నీ దృష్టిలో ఉంచుకోవాలి. దాన్నిబట్టే బీమా మొత్తాన్ని ఎంచుకోవాలి.

* అప్పులు ఉన్నాయా?: ప్రస్తుతం గృహరుణం, వాహన రుణం తీసుకోవడం సాధారణం అయ్యింది. బీమా మొత్తాన్ని గణించేప్పుడు ఆదాయ అవసరాలతో పాటు, ఉన్న అప్పులనూ లెక్కలోకి తీసుకోవాలి.

* భవిష్యత్తు లక్ష్యాలు: నెలవారీ ఖర్చులు, అప్పులు చూశాక.. భవిష్యత్తులో ఉన్న బాధ్యతలేమిటి అనేది కీలకం. పిల్లల చదువులు, వారి వివాహాలు ఇతర ఖర్చులనూ మర్చిపోకూడదు. ఇవన్నీ కలిపితే వచ్చేదే మీరు ప్రాథమికంగా ఎంత బీమా తీసుకోవాలో తెలుస్తుంది.

* ఆస్తులు ఉన్నాయా?: బీమా మొత్తం గణించేప్పుడు ఖర్చులు, బాధ్యతలు, అప్పులే కాదు… వెంటనే నగదుగా మార్చుకునేందుకు అవకాశం ఉన్న ఆస్తులు, పెట్టుబడులనూ పరిగణనలోనికి తీసుకోవాలి. ముందుగా వచ్చిన బీమా మొత్తం నుంచి వీటి విలువను తీసేస్తే తప్పకుండా తీసుకోవాల్సిన బీమా ఎంత అనేది స్పష్టత వస్తుంది.

ఎందుకు తీసుకోవాలి?

ప్రమాదాలు, అనారోగ్య కారణాలు.. ఇలా ఎప్పుడు ఏం జరుగుతుందో తెలియని అనిశ్చిత పరిస్థితి. ఈ నేపథ్యంలో కేవలం మనం దాచుకున్న డబ్బుతోనే మన కుటుంబానికి ఆర్థిక రక్షణ కల్పించడం అంత తేలికేమీ కాదు. అందుకే, తప్పనిసరిగా జీవిత బీమా ఉండాల్సిందే. ఇది టర్మ్‌ పాలసీల రూపంలో ఉంటే మరీ మంచిది.

* ప్రణీత్‌ వయసు 30 ఏళ్లు. అతను 30 ఏళ్ల వ్యవధికి రూ.కోటి పాలసీ తీసుకోవాలని అనుకున్నాడనుకుందాం. దీనికోసం అతను వార్షిక ప్రీమియం రూ.10,069 చెల్లిస్తున్నాడనుకుందాం. 30 ఏళ్లలో అతను చెల్లించే మొత్తం దాదాపు రూ.3,02,070. ఏటా చెల్లిస్తున్న ప్రీమియానికి కనీసం 8శాతం వార్షిక వడ్డీ వేసుకున్నా రూ.3,74,567 అవుతుంది అంటే.. నెలకు రూ.839 కంటే తక్కువే. ఏ ఇతర పథకమూ కూడా ఇంత తక్కువ మొత్తానికి అంత రక్షణ కల్పించదు.

* ఒక వ్యక్తి భౌతికంగా దూరం అయితే.. అతని కుటుంబ సభ్యులకు ఏర్పడే మానసిక కష్టాన్ని తీర్చడం ఎవరివల్లా కాదు. అయితే, ‘నేను లేకపోతే నా కుటుంబం ఎంత కష్టపడుతుందో’ అనే ఆలోచన కన్నా.. ‘నేను లేకపోయినా నా కుటుంబానికి ఎలాంటి ఆర్థిక కష్టం ఉండదు’ అనే భావన ఎంతో సంతృప్తిని ఇస్తుంది. ఆర్జించే వ్యక్తిగా కుటుంబానికి తగిన ఆర్థిక భరోసా కల్పించినప్పుడు మనసు ప్రశాంతంగా ఉంటుంది. అవునంటారా?కాదంటారా?

చిన్న వయసులో…

ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీలకు ఇతర పాలసీలతో పోలిస్తే ప్రీమియం తక్కువగానే ఉంటుంది. అయితే, చిన్న వయసులో పాలసీ తీసుకోవడం వల్ల ఇది మరింత తక్కువ. వయసు పెరుగుతున్న కొద్దీ ప్రీమియం కూడా పెరుగుతుంది. ఇలాంటప్పుడు టర్మ్‌ పాలసీలు తీసుకోవడం కొద్దిగా భారంగా అనిపిస్తుంది. బీమా మొత్తం? వ్యవధి ఈ రెండూ పాలసీ ఎంపికలో కీలకం. మీరు ఎంత కాలంపాటు ఆదాయాన్ని ఆర్జిస్తారో అంత వ్యవధికి పాలసీని తీసుకోవడం మేలు.

మర్చిపోకండి: బీమా పాలసీలు ఏవైనా సరే.. వాటికి సకాలంలో ప్రీమియం చెల్లించడం ఎప్పుడూ మర్చిపోవద్దు. ముఖ్యంగా టర్మ్‌ పాలసీల విషయంలో. ప్రీమియం గడువు ముగిసిన తర్వాత 30 రోజుల పాటు అదనపు వ్యవధి ఉంటుంది. ఈ సమయంలో ఏదైనా జరిగానా పాలసీదారుడికి పరిహారం ఇవ్వాల్సిన బాధ్యత బీమా సంస్థపై ఉంటుంది. ఆ సమయంలో చెల్లించాల్సిన ప్రీమియాన్ని మినహాయించుకొని, మిగతా మొత్తాన్ని నామినీకి ఇస్తారు. అయితే, ఎట్టి పరిస్థితుల్లోనూ గడువులోగా ప్రీమియాన్ని చెల్లించడం మనకే మంచిది.

ఎంపిక ఎలా?

ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీని తీసుకునేప్పుడు కొన్ని విషయాలు పరిశీలించాలి. కేవలం తక్కువ ప్రీమియం ఉందనే కారణంతో పాలసీని ఎంపిక చేసుకుంటే.. తర్వాత మన మీద ఆధారపడిన వారు ఇబ్బంది పడాల్సి వస్తుంది.

* పాలసీలని తీసుకునేప్పుడు అన్నింటికన్నా ముందుగా గమనించాల్సింది.. పరిహారం చెల్లింపుల చరిత్ర. 2014-15 సంవత్సరంలో ఐఆర్‌డీఏ నివేదికను పరిశీలిస్తే.. ఎల్‌ఐసీ 1.86%, ఐసీఐసీఐ ప్రుడెన్షియల్‌ 5.9%, మ్యాక్స్‌ లైఫ్‌ 6.14%, స్టార్‌ యూనియన్‌ 7.14%, బజాజ్‌ అలియాంజ్‌ లైఫ్‌ 8.71%, కొటక్‌ మహీంద్రా 9.31%, ఐడీబీఐ ఫెడరల్‌ 9.66%, మెట్‌ లైఫ్‌ 9.76%, టాటా ఏఐఏ 10.32%, భారతీ యాక్సా 11.87%, బిర్లా సన్‌ లైఫ్‌ 18.03%, రిలయన్స్‌ లైఫ్‌ 18.03%, ఏగాన్‌ రెలిగేర్‌ 19.0%, ఇండియా ఫస్ట్‌ 26.87% క్లెయింలను తిరస్కరించాయి.

* క్లెయిం చేసుకున్నాక ఎంత తక్కువ సమయంలో బీమా పాలసీని పరిష్కరించాయి అనేదీ కీలకమే. పరిహారం ఇవ్వడానికి ఆలస్యం చేస్తోందంటే అది ఆ సంస్థ సేవాలోపం లేదా ఆర్థిక పరిస్థితిని తెలియజేస్తుంది. ఐఆర్‌డీఏ నిబంధనల మేరకు క్లెయిం చేసుకున్న ఆరునెలల్లోపు నామినీకి పరిహారం అందాలి. గత ఆరు నెలల కాలంలో ఒక బీమా సంస్థ తన వద్ద ఎన్ని పాలసీలను పరిష్కరించకుండా అట్టిపెట్టుకుందో కూడా చూసుకోవాలి.

* ప్రస్తతం బీమా సంస్థలు గరిష్ఠంగా 35 నుంచి 40 ఏళ్ల వ్యవధికి పాలసీలను అందిస్తున్నాయి. వ్యక్తుల సగటు ఆయుః ప్రమాణం పెరుగుతున్న నేపథ్యంలో.. సాధ్యమైనంత గరిష్ఠ వ్యవధికి పాలసీని తీసుకోవడం ఉత్తమం. తక్కువ వ్యవధికి పాలసీ తీసుకోవడం.. అది ముగిసిన తర్వాత మళ్లీ కొత్త పాలసీ తీసుకోవాలంటే.. వయసు పెరుగుతుంది కాబట్టి, అధిక ప్రీమియం భారమవుతుంది.

* ప్రీమియం, చెల్లింపుల చరిత్ర, వ్యవధితోపాటు.. సంస్థ పేరు ప్రతిష్ఠలు, ఆర్థిక పరిస్థితి, పాలసీ తీసుకునేప్పుడు, తీసుకున్న తర్వాత అందించే సేవలనూ చూడాలి.

ప్రతికూలతలూ ఉన్నాయి

చాలామంది టర్మ్‌ పాలసీలపై ఆసక్తి చూపించకపోవడానికి కారణం.. ఈ పాలసీలకు చెల్లించిన ప్రీమియం వెనక్కి రాకపోవడమే.

* ఇక్కడ గుర్తుంచుకోవాల్సిన విషయం ఏమిటంటే.. బీమా పాలసీ అంటే పెట్టుబడి కాదు. కుటుంబానికి ఆర్థిక భరోసా కల్పించడమే టర్మ్‌ పాలసీల ప్రధాన లక్ష్యం.

* ఈ పాలసీలపై ఎలాంటి రుణాలూ కూడా ఇవ్వరు. మధ్యలో మీరు ప్రీమియం చెల్లించడం ఆపేసినా పాలసీ రద్దవుతుంది.

* ఆన్‌లైన్‌ టర్మ్‌ పాలసీలు తీసుకునేప్పుడు మూడేళ్ల ఆదాయపు పన్ను రిటర్నులు చూపించాల్సి ఉంటుంది. వ్యాపారం నిర్వహించే వారు ఆదాయానికి సంబంధించిన ఆధారాలు చెప్పాలి. అప్పుడే పాలసీ అందుతుంది.

* కొన్ని పాలసీల్లో వైద్య పరీక్షలనూ అడగొచ్చు. రూ.కోటి కన్నా ఎక్కువ పాలసీలన్నింటికీ తప్పనిసరిగా ఆరోగ్య పరీక్షలు చేయించుకోవాల్సిందే.

---

సౌజన్యం: ఈనాడు (04-9-2015)- ప్రొ|| డి.చెన్నప్ప, కామర్స్‌ డిపార్ట్‌మెంట్‌,ఉస్మానియా విశ్వవిద్యాలయం

జీరో వడ్డీ స్కీమ్‌లు వద్దు

ఖరీదైన సెల్‌ఫోన్ కావాలా.. ముందుగా పైసా చెల్లించక్కర్లేదు! పైగా ఎలాంటి వడ్డీ లేకుండానే సమాన నెలసరివాయిదా(ఈఎంఐ)లలో డబ్బు కట్టేయొచ్చు. క్రెడిట్ కార్డు ఉంటే చాలు! ఇటీవలి కాలంలో ఇలాంటి జీరో వడ్డీ ఈఎంఐ స్కీమ్‌లు వినియోగదారులను ఇట్టే ఆకర్షిస్తున్నాయి. మొబైల్ ఫోన్‌లకే కాదు టీవీలు, ఫ్రిజ్‌లు తదితర ఎలక్ట్రానిక్ ఉత్పత్తుల విక్రయ సంస్థలు ఈ తరహా స్కీమ్‌లతో ఆకట్టుకుంటున్నాయి. అయితే, ఇప్పుడు వీటన్నింటికీ ఆర్‌బీఐ చెక్ చెప్పింది. కన్సూమర్ గూడ్స్ కొనుగోళ్లకు సంబంధించి జీరో శాతం వడ్డీరేట్ల పథకాలను నిషేధిస్తున్నట్లు బుధవారం ఆదేశాలు జారీ చేసింది. తాజా నిర్ణయంతో పండుగ సీజన్‌లో అమ్మకాల జోష్‌పై నీళ్లుచల్లినట్లేనని పరిశ్రమ వర్గాలు భావిస్తున్నాయి.

 వినియోగదారుల మేలుకే...
 కాగా, డెబిట్ కార్డుల ద్వారా చెల్లింపులపై కూడా ఎలాంటి అదనపు చార్జీలనూ వసూలు చేయరాదని ఆర్‌బీఐ స్పష్టం చేసింది. ‘ఒక ఉత్పత్తి అమ్మకానికి సబంధించి వడ్డీరేట్ల స్వరూపాన్ని బ్యాంకులు దెబ్బతీయకూడదు. ఇలాంటి చర్యల వల్ల ధరల విధానంలో పారదర్శకత లేకుండా పోతుంది. వినియోగదారుడు అన్ని అంశాలూ తెలుసుకొని అంతిమంగా తగిన నిర్ణయం తీసుకోవాలంటే వాస్తవ ధర అనేది చాలా ముఖ్యం’ అని ఆర్‌బీఐ జారీ చేసిన ఉత్తర్వుల్లో పేర్కొంది. అసలు జీరో వడ్డీరేట్లు అనే విధానమే పూర్తిగా తప్పుదోవపట్టించే అంశమని కూడా ఆర్‌బీఐ అంటోంది. ‘ఏదైనా ఉత్పత్తి, సంబంధిత విభాగం విషయంలో ప్రాసెసింగ్ చార్జీలు, ఎంత వడ్డీరేట్లు విధిస్తున్నారనేది కచ్చితంగా, పారదర్శకంగా తెలియజేయాల్సిందే.

 కస్టమర్లకు ఏదో ఒక ఆశజూపి వాళ్ల జేబు గుల్ల చేసేందుకే ఇలాంటి ‘జీరో’ స్కీమ్‌లు పుట్టుకొస్తున్నాయని కూడా ఆర్‌బీఐ వ్యాఖ్యానించింది. వాస్తవానికి జీరో వడ్డీ కింద ఆఫర్ చేస్తున్న ఈఎంఐ స్కీమ్‌లలో ప్రాసెసింగ్ చార్జీల రూపంలో వడ్డీని నిగూఢంగా ఉత్పత్తి ధరకే జతచేసి విక్రయ సంస్థలు మాయ చేస్తున్నాయన్న ఆరోపణలు ఉన్నాయి. ఒకేసారి డబ్బు చెల్లించి కొనుగోలు చేయలేని వినియోగదారులు అసలు ఉత్పత్తి ధరను పట్టించుకోకుండా... వడ్డీలేకుండా సులభ వాయిదాలకు మొగ్గుచూపుతున్నట్లు ఆర్‌బీఐ పరిశీలనలో వెల్లడైంది. ఇదేకాదు.. కొన్ని బ్యాంకులు కూడా ఇలాంటి మసిపూసే కొన్ని చర్యలకు పాల్పడుతున్నాయనేది వెలుగులోకి వచ్చింది. ఏదైనా ఉత్పత్తి కొనుగోలు కోసం కస్టమర్లకు ఆఫర్ చేసే రుణంపై విధించే వడ్డీరేటులోనే అదనపు రుసుము(ప్రాసెసింగ్, కమిషన్ చార్జీ ఇతరత్రా) వడ్డింపులను కలిపి ఈఎంఐలను వసూలు చేస్తున్నాయనేది

 ఆర్‌బీఐ పరిశీలన.
 రిటైల్ ఉత్పత్తులకు విభిన్న వడ్డీరేట్లు వద్దు...
 ఒకే విధమైన ప్రొడక్ట్, సమాన కాలవ్యవధిగల రుణాలకు ఒక్కో కస్టమర్‌కు ఒక్కో విధమైన వడ్డీరేటును ఆఫర్ చేస్తున్న బ్యాంకులపై కూడా ఆర్‌బీఐ దృష్టిసారించింది. ఇటువంటి డిఫరెన్షియల్ వడ్డీరేట్ల విధానాన్ని రిటైల్ ఉత్పత్తులకు ఇచ్చే రుణాలకు వర్తింపజేయరాదని కూడా ఆర్‌బీఐ తన నోటిఫికేషన్‌లో పేర్కొంది. ముఖ్యంగా రిటైల్ ఉత్పత్తుల విషయంలో కస్టమర్ రిస్క్‌తత్వంతో సంబంధంలేకుండా ఒకేవిధమైన(ఫ్లాట్) వడ్డీరేటును అమలు చేయాలని తేల్చిచెప్పింది.

 మరోపక్క, ఏదైనా వడ్డీరేట్ల తగ్గింపు ఆఫర్‌లపైనా కొరఢా ఝుళిపించింది. కస్టమర్లకు ఉత్పత్తి కొనుగోలు కోసం ఇచ్చే రుణాలపై వడ్డీరేట్ల తగ్గింపు ప్రయోజనాన్ని అందించాలంటే... విక్రయ సంస్థలు ఇచ్చే డిస్కౌంట్‌లను పరిగణనలోకి తీసుకున్నాకే రుణ మొత్తాన్ని మంజూరు చేయాలని స్పష్టీకరించింది. రుణ చెల్లింపుపై ఏదైనా మారటోరియం వంటి ప్రయోజనం ఉంటే... బ్యాంకులు ముందుగానే తగిన రీపేమెంట్ షెడ్యూల్‌ను ప్రకటించాల్సి ఉంటుంది. వడ్డీ లెక్కింపు అనేది కూడా మారటోరియం వ్యవధి తర్వాత నుంచే ఉండాలని... వడ్డీరేటును పూర్తి కాలవ్యవధికి సర్దుబాటు చేయకూడదని కూడా నోటిఫికేషన్‌లో తెలిపింది. ఉత్పత్తిపై డీలర్లు, తయారీ కంపెనీలు అందించే డిస్కౌంట్లు, ప్రయోజనాలను కస్టమర్లకు పూర్తిగా లభ్యమయ్యేలా రుణాలను అందించే బాధ్యత బ్యాంకులదేనని ఆర్‌బీఐ పేర్కొంది.

 డెబిట్ కార్డులపై...
 కొన్ని విక్రయ కేంద్రాల(పాయింట్ ఆఫ్ సేల్స్) వద్ద ఏదైనా ఉత్పత్తి/సేవల కొనుగోలు కోసం డెబిట్ కార్డుల ద్వారా సొమ్ము చెల్లిస్తే... ఆ మొత్తం లావాదేవీపై కొంత శాతాన్ని అదనపు ఫీజుకింద వసూలు చేస్తున్న ఉదంతాలు కూడా ఆర్‌బీఐ దృష్టికెళ్ళాయి. ఇలాంటి రుసుములు ఎట్టిపరిస్థితుల్లోనూ ఆమోదయోగ్యం కాదని తేల్చిచెప్పింది. అదనపు చార్జీలను వడ్డించే విక్రయ సంస్థలతో బ్యాంకులు ఒప్పందాలను తెగదెంపులు చేసుకోవాలని ఆదేశించింది. ఇటువంటి చర్యలు, ఉత్పత్తుల విక్రయం అనేది పారదర్శక, నిష్పాక్షిక ధరల విధానానికి పూర్తిగా వ్యతిరేకమైనదని... వినియోగదారుల హక్కులు, ప్రయోజనాలను దెబ్బతీసేదని కూడా ఆర్‌బీఐ వ్యాఖ్యానించింది. వీటివల్ల రుణాలు, వడ్డీరేట్లకు సంబంధించిన మూల ఉత్తర్వుల్లోని నిబంధనలను తుంగలోకి తొక్కినట్లవుతుందని  పేర్కొంది. కస్టమర్ల హక్కులకు విఘాతం కలిగించే విధంగా ఎట్టిపరిస్థితుల్లోనూ వ్యవహరించవద్దని బ్యాంకులకు ఆర్‌బీఐ హితవుపలికింది.

నాన్నా! డబ్బంటే క్రెడిట్ కార్డు కాదు..

డబ్బంటే  నీ దగ్గరున్న క్రెడిట్ కార్డులు కాదు. నీ ఖర్చనేది ఈ డబ్బును బట్టే ఉండాలి తప్ప నీ క్రెడిట్ లిమిట్‌ను బట్టి కాదు. నెల తిరిగేసరికల్లా నువ్వు ఈజీగా ఎంత తిరిగి చెల్లించగలవో... అంత పరిమితినే వాడు.

  కార్లు, టీవీలు, ఫోన్లు, ఏసీలు వగైరాలన్నీ ఆస్తులేనని అంతా చెబుతుంటారు. అది నిజం కాదు. అవి అప్పులే. కారణమేంటంటే అవి తరిగిపోతుంటాయి. వాటిని ఉపయోగించడానికి కూడా నీకు డబ్బు కావాలి. అలాంటి నకిలీ ఆస్తుల్ని అట్టే పోగేసుకోకు.

  చేతిలో డబ్బుల్లేవని ఇబ్బంది పడకుండా, నీ డబ్బులెక్కడున్నాయో నీకు తెలిసేలా... ఎప్పుడూ ఇన్వెస్ట్‌మెంట్లని, బీమాని విడిగా చెయ్యి. ఇన్వెస్ట్‌మెంట్‌గా కూడా పనికొచ్చే బీమా పాలసీని కొనకపోవటమే మంచిది.

  అప్పు చేయటమంటే... నువ్వు భవిష్యత్తులో సంపాదించబోయే డబ్బుని కూడా ఇప్పుడే ఖర్చుచేయటం. అందుకని జాగ్రత్త. నిజంగా అవసరమొచ్చి అప్పు తీసుకోవాలనుకుంటే... తగిన మొత్తాన్ని, తగిన వడ్డీకి మాత్రమే తీసుకో.

  ఏ పొదుపైనా సరే. త్వరగా ఆరంభించు. దాన్ని మానకుండా కొనసాగించు. షేర్లు, డిపాజిట్లు, ఆస్తులు, బంగారం ఏదైనా సరే... కాలాన్ని బట్టే పెరుగుతాయి. కాలమే ముఖ్యం.

  పన్ను తగ్గించుకోవటం ముఖ్యమే. అందుకోసమని డబ్బంతా తీసుకెళ్లి రాబడి రానిచోట పెట్టుబడి పెట్టడం సరికాదు. అయినా పన్ను పొదుపు కోసం మార్చి దాకా ఆగొద్దు. ఏప్రిల్లోనే మొదలుపెట్టు.
  జీవిత బీమా, మెడికల్ ఇన్సూరెన్స్... ఇలా ఏది ఎంచుకున్నా సరళంగా ఉండే పాలసీని తీసుకో. సంక్లిష్టంగా పదిరకాలు కలిసి ఉండేవి ఎక్కువ లాభాన్నిస్తాయని అనుకోవద్దు.

  షేర్లు కొంటావా? అది మార్కెట్ నిపుణులకు వదిలెయ్. కారు డ్రైవింగ్ వచ్చు కాబట్టి రేసుల్లోనూ నడిపేస్తానంటే కుదరదుగా! అందుకని మ్యూచ్‌వల్ ఫండ్స్ లాంటివి ఎంచుకుంటే మంచిది.
  రంగురంగుల ప్రకటనలు, అందమైన వాగ్దానాలు ఎప్పుడూ నమ్మొద్దు.

  పర్సనల్ ఫైనాన్స్ మరీ కష్టమైందేమీ కాదు. నువ్వు స్కూల్లో చదివిన మిగతా సబ్జెక్టుల్లాంటిదే. అందుకని డబ్బు ఖర్చు చేసే ముందు... దాన్నెలా ఖర్చు చేయాలో తెలుసుకోవటానికి కొంత సమయం ఖర్చబెట్టు. ఆల్ ది బెస్ట్.